Lakástakarékpénztárakról

Lakáselőtakarékossággal kapcsolatos érdekes termék. Lakástakarékpénztár és a Fundamenta között nincs lényeges különbség, LTP mögött az OTP áll, a Fundamenta mögött több főleg német kötődésű társaság és bank (Bausparkasse, Unicredit, Volksbank, Generali).

Az egyszerűség kedvéért 2 fő verziója létezik.

I. Megtakarításos verziónál a lényeg hogy van egy választott időtartam (minimum 4év 9hó), amely alatt csak befizetget az ügyfél, majd az időtartam végén felveheti az összegyűlt összeget (megtakarítások, állami támogatás és kamat) de csak az adott célra. És itt vége a történetnek.

II. Megtakarítás + hiteles verziónál az előző pont kibővül egy hitellel. Vagyis az időtartam végén (4év 9hó minimum) egyből elindul egy hitel (újabb minimum 8 év), így egy jóval nagyobb összeg vehető fel: az előzőleg összegyűlt összeg (megtakarítás és hozamai) és a hitel, de még hosszú ideig értelemszerűen fizetni kell a hitelt.

Példa. Minimum időtartam 4 év 9 hónap, 20.000 forintos havi befizetés. Ha az I-es verziót választja az ember, akkor 1,5 millió forintja vehető fel lakáscélra a futamidő végén, ha a II-est akkot 3,6 millió forint (megtakarítást és a hitel). Ez utóbbi esetben azonban majdnem 8 évig még fizetni kell havi 30.680 forintot a hitel törlesztésére.

Mi a fő előnye?

Ha csak befektetési szempontból nézzük valóban szép hozamok érhetőek el, a 4 év 9 hónapos verziónál 13% feletti. Ennél a verziónál havi 20.000 forint befizetésekkel összesen 1.140.000 forintot gyűjtöget össze az ügyfél az időtartam alatt összesen ez olyan, mintha 13%-os kamatot kapnék évente időarányosan az éppen már befizetett pénzemre. Ennél ma Magyarországon nemigen létezik jobb FIX hozam.

Mondjuk ez a hozam folyamatosan csökken minél hosszabb időtartamot vagy ha 20.000 forintnál nagyobb havi összeget választunk, pl. a havi 20.000 forint de 6 éves verziónál már csak 11% körüli a hozam (kamat), de a hozam a 20.000 forint havi megtakarítási összeges verzió esetében minden módozatnál jelentős marad.

Mik a hátrányai? Mik a trükkök?

1. Legnagyobb hátránya hogy csak lakáscélra fordítható. Így ha nem lakásvétel a cél, hanem felújítás, konyhabútorcsere stb. a cél, akkor például a megtakarítás nem is értelmezhető, hiszen nem megtakarítok a jövőre, hanem ez egyszerű költekezés (lakásvétel nem költekezés mert a lakásból vagyon lesz, a felújításra költött pénz viszont legtöbb esetben annyival nem növeli a vagyon értékét). De ha lakásvétel is a cél, akkor is jelentősen be van határolva, hogy a megtakarításomat mire használhatom fel (pl semmi másra...).

2. Ez egy nagyon veszélyes pont: pontosan tudnom kell a lakásvásárlásom (vagy egyéb felhasználásom) időpontját, hiszen a pénz csak az adott célhoz folyosítható. Vagyis csak akkor kapja meg az embert ha megvan a megfelelő felhasználási (vásárlási vagy felújítási) szerződés. Vagyis ha lejárt a megtakarítási idő és ekkor kezdek el lakást felújítót keresgélni 6-8 hónapig, akkor az addigi idő alatt csak pihen a pénzem, akkor már nem jár az állami támogatás ami rendesen lerontja a hozamokat!

Ebből következik hogy innentől kötelezve is vagyok a lakásvásárlásra vagy az egyéb felhasználásra hiszen egyébként nem kapom meg a pénzem! A sajátom sem!

3. Hangoztatják a szolgáltatók mint előny hogy kamatadó mentes, ami azért trükk, mert ha 5 évre lekötöm a pénzem egy fix helyen TBSZ számlán akkor az egyébként is kamatadó mentes lenne. Tehát az nem a termék előnye.

4. A bank elhanyagolható mértékben fizet kamatot a tőkére - de gyakorlatilag mondhatjuk úgy is: szinte nem fizet. Ugyanis 1% körüli alatti kamatot fizet egy 5 évig fixen fizetett és fixen kezelt milliós nagyságrendet elérő betétre. Ez pofátlanságnak tűnik, hiszen egy egyszerű 6 hónapos betétre magasabb kamatot adnak, de biztos meg van az oka így is jól jár az ügyfél, ne járjon túl jól.

A hozam így lényegében az állami támogatásból tevődik össze.

5. Oda kell figyelni a jelentős számlanyitási (szerződéses összeg 1%-a!) és számlavezetési díjakra amiket valahogy nem helyez a kommunikáció előterébe a banki marketing "érdekes módon", bár az OTP / LTP most jelentős akciót kínál a számlanyitási és számlavezetési díjakra.

Összességében akkor érdemes belevágni ha van kifejezetten erős lakásvásárlási szándék az elővetkező néhány évre (tehát nem most), akkor plusz forrásként érdemes lehet akár 2-3-4 szerződést is kötni, hiszen (1) ennél jobb hozam nem érhető ma el fixen a magyar pénzpiacon, (2) 3 szerződés megkötése esetén +10 millió forintot is jelenthet a 4. év végén ami a hitellel együtt a családi kasszát gyarapítja. De lényegében csak ekkor érdemes belevágni, semmi más esetben. Persze alapvetően erről is szól a termék és nem arról amit a szolgáltatók értékesítői előszeretettel kommunikálnak, hogy "akar-e Ön 13% kamatot?"

Ha nincsen erős lakásvásárlási szándék, vagy az nem konkrét, akkor nagyon meg kell gondolni, hogy belevágjon-e az ember, főleg a 2-es pont miatt, hiszen gyakorlatilag muszáj lesz lakást vennem az időtartam végén a pénzből vagy nem kapom meg még a saját pénzemet sem. Szóval a bonyolult szabályozás meg kötöttségek miatt óvatosan kell bánni vele.

Ha pedig nincs lakásvásárlási szándék akkor hiába a jó hozamok, a nagyon szűk felhasználási kör miatt ez nem a mi üzletünk.