Posta TakarékosKönyv

Posta Takarékos Könyv konstrukciót 2013 év végén indította útjára a Magyar Posta. Bár a termék kategóriája biztosítás, lényegét tekintve egy takarékbetétkönyv, amely élet és balesetbiztosítással van némileg kombinálva.

I. Mi a termék?

Takarékbetétkönyv, amelynél évente az ügyfél választása szerinti összegeket a számlára befizethetünk. A minimum befizetés évi 10.000 forint. Az időszaki befizetésre a Posta előre meghirdetett kamatot fizet. A megtakarításhoz tetszőlegesen hozzá lehet tenni (10.000 forintonként) és ki lehet venni, illetve a számlát tetszőlegesen meg is lehet szüntetni.

Életbiztosítás is, mivel halál esetén a halál időpontjában esedékes biztosítási összeget a Posta a kedvezményezettnek kifizeti. A biztosítási összeg lényegében a számlaegyenleg. Minimum életkor 18 év a maximum életkor nincsen meghatározva.

Balesetbiztosítás is, mivel baleseti halál esetén (ha a biztosított a balesettől számított egy éven belül hal meg) kifizeti a Posta a baleseti halál szolgáltatás összegét is (300.000 forint jelenleg).

II. Mik a számok?

1. Alacsony a kínált kamat, jelenleg ez 2014 március 31-ig 3,33%. Ez jelenleg jó 2%-kal alacsonyabb mint a magyar állampapírok jelenlegi hozama, bár a tipikus banki kamatoknál (2,5 - 3,0% átlagban) többnyire magasabb. Bár a Széchényi Banknál például elérhető ennél magasabb hozamú betét is.

2. Nehezen értelmezhető az életbiztosítási tartalom. Az életbiztosítás az ahol a befizetéshez képest jóval jelentősebb összeget fizet a szolgáltató a haláleset esetében. Ez a biztosítás lényege, hogy amennyiben bekövetkezik a nem várt esemény, akkor a biztosító a befizetetthez képest jóval nagyobb fizet. Hogyan értelmezhető az életbiztosítás ha a saját pénzemet kapom vissza??

3. Nem túlságosan kedvező a balesetbiztosítás része sem, könnyen találni olyan biztosítót, amely igen alacsony díjért nagyon jelentős biztosítási díjat fizet. Például a Budapest Bank balesetbiztosítása, amelynek B5-ös verziója havi 500 forintba kerül, baleseti halál esetén viszont 5.000.000 forintot fizet; vagy a Citibank hitelkártyához kapcsolódó balesetbiztosítása, amelynek éves díja 5.000 forint, de egy sor biztosítási eseménynél fizet. De bármelyik intézet kínál kedvező áron ilyen termékeket.

4. Mivel biztosítási kategóriába sorolt termékről van szó, kamatadó szempontjából kedvezőtlenebb megitélés alá esik mint a banki termékek. Például a tartós befektetési számla (TBSZ) 5 év után kamat és EHO mentessé válik, addig ez a számlánk csupán 10 év eltelte után lesz kamatadó és EHO mentes.

5. Igen hiányos a Posta oldalán termékről szóló kommunikáció.

III. Jól járok vele? 

A termék egy tipikus öszvér, vagyis a ló és a szamár keveréke. Hozamokat tekintve a bankbetétekkel esik egy kalap alá. Ez azt jelenti, hogy amennyiben éven belül a pénzünk felvételét tervezzük akkor elhanyagolható (nullához közeli) kamatra számíthatunk, mint minden bankbetét esetében, hiszen a kapott kamatunk 22%-át elviszi a kamatadó és az EHO, további 15-20%-át elviszi a pénzkivétel díja (tranzakciós adó), és további díj a számla esetleges megszüntetésének díja is. Marad 1% körüli összeg az egy évre lekötött pénzünkre...?

Kockázatmentes hozamot tekintve sokkal jobban járhatunk például, mind az állampapírral, mind pedig akkor ha a kérdéses összeget TBSZ számlán tudjuk tárolni valamely pénzintézetnél - ezen termékek egyike sem annyira likvid (érdemes hosszabb ideig nem-hozzáférni), de elvileg a Posta TakarékosKönyv-nek is az a küldetése, hogy ott a megtakarításainkat növeljük.

Biztosítási tartamot tekintve, egyrészt az életbiztosítás része nem értelmezhető, másrészt a balesetbiztosítás vonatkozásában találhatóak sokkal komolyabb kifizetést teljesítő olcsó termékek a piacon (ahol nem 300.000 forint a tragédia esetén a kifizetés, hanem mondjuk sokmillió forint), harmadrészt a Posta mint biztosító nem a kedvező ügyfélelbírálásról híres, vagyis nem arról hogy káresemény esetén szívesen fizet.

Egy esetben ajánlható a termék, ha valaki közepes vagy rövid időtávra (kevesebb mint egy év) keres egyszerű megtakarítási terméket zéró kockázattal, mert például a közeljövőben lakásvásárláson gondolkozik. Ilyen esetben a TBSZ számla szóba se jöhet (5 év), az állampapír vásárlása bonyolult, a befektetési alapokba tipikusan hosszabb távra érdemes befektetni, a banki kamatok pedig tipikusan alacsonyabbak. Más kérdés hogy fél évnél rövidebb időtartamra eleve nem szabad a pénzünket semmilyen pénzügyi termékbe fektetni, ugyanis az igen alacsony kamatszint miatt (lásd fent) épphogy a tőkénket kapjuk vissza, továbbá általában csak hosszabb távra előre gondolkodással (minimum 2 év) lehet normálisabb hozamokat elérni.

(http://www.postabiztosito.hu/Termekek/Eletbiztositasok/PostaTakarekosKonyv/Tajekoztato/Termekinformaciok)